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은퇴가 가까워지면 ‘내가 받게 될 돈’이 가장 큰 관심사가 됩니다. 특히 40~60대는 은퇴 시점과 자산 배분을 현실적으로 고민해야 할 때라서, 퇴직연금의 종류와 특성을 정확히 아는 것이 중요합니다. 이 글에서는 IRP, DC, DB 세 가지 제도를 쉽고 실용적으로 비교해 드립니다. 읽은 뒤 스스로 선택할 수 있도록 체크리스트와 실전 팁도 함께 제공합니다.
세 가지 제도를 한눈에 보기
| 구분 | 무엇인가 | 장점 | 단점 | 누가 유리한가 |
|---|---|---|---|---|
| DB형 (확정급여형) | 회사(사업주)가 퇴직금·연금액을 미리 정해 적립하고, 퇴직 시 산정된 금액을 지급합니다. | 수령액이 비교적 안정적이고 예측 가능함. | 회사 재무에 따라 위험이 존재할 수 있고, 개인이 수익률을 조절하기 어려움. | 안정적 소득을 선호하고 투자 리스크를 피하고 싶은 분. |
| DC형 (확정기여형) | 회사(또는 개인)가 매년 일정 금액을 적립하면, 가입자가 운용 방식(펀드·채권 등)을 선택해 수익을 낸다. | 운용 결과에 따라 더 높은 수익을 기대할 수 있음. 운용 선택의 자유. | 운용 성과에 따라 수령액 변동. 투자 지식이나 관리 노력이 필요. | 투자를 통해 수익을 추구할 수 있고, 운용을 관리할 자신이 있는 분. |
| IRP (개인형 퇴직연금) | 퇴직금·추가 자금을 개인 계좌로 옮겨 다양한 금융상품에 투자 가능. 세제 혜택이 있음. | 자유로운 상품 선택, 추가 납입 가능, 절세 효과(세액공제 등)를 활용할 수 있음. | 운용 책임이 가입자에게 있음. 수수료와 상품 선택에 유의 필요. | 퇴직금 관리를 직접 하고 싶고, 절세 혜택을 활용하려는 분. |
연령대별(상황별) 권장 접근법 — 현실적인 예
40대 (은퇴까지 시간이 남아 있음)
성장(증권/ETF 등)에 일정 부분 투자해 복리 효과를 기대할 수 있는 시기입니다. DC형을 통해 운용 역량을 키우거나, IRP로 일부 자금을 공격적으로 운용하고, 나머지는 안전자산에 분산하는 전략을 고려해 보세요.
50대 (은퇴 준비를 본격화할 시기)
위험 관리를 강화하면서도 수익을 포기하지 않는 균형이 필요합니다. 기존 DC형 운용을 점검해 수수료가 높은 상품은 갈아타고, IRP로 일부를 이전해 절세 혜택을 챙기는 방법이 유용합니다.
60대 이상 (은퇴 직후 또는 은퇴 초기)
안정성과 현금흐름이 최우선입니다. DB형이 있다면 안정적 수입원으로 활용하고, IRP는 연금 형태(분할 수령)로 전환해 세부적인 출금계획을 세우는 것이 좋습니다.
결정할 때 체크해야 할 6가지 항목
- 현재 보유한 퇴직금 유형 확인 : 회사가 제공하는 제도가 DB인지 DC인지, 퇴직금이 IRP로 이전 가능한지 HR에 문의하세요.
- 수수료 구조 : 상품별 운용·관리 수수료가 장기 수익에 큰 영향을 줍니다. 수수료 낮은 상품을 우선 검토하세요.
- 목표 수령 방식 : 일시금이 필요한지, 평생 월지급(연금형)이 좋은지 결정하세요. 세금과 생활비를 고려합니다.
- 리스크 허용 범위 : 원금 보전이 중요한지, 일부 위험을 감수해 수익을 높일지 스스로 판단하세요.
- 세제 혜택 활용 : IRP는 추가 납입 시 세액공제 등 절세 혜택이 있으니 연말정산 상황에 맞춰 활용하세요.
- 정기 점검 계획 : 최소 연 1회 운용 성과와 수수료를 체크하고 필요하면 상품을 변경하세요.
실전 팁 — IRP·DC 운용에서 흔히 놓치는 것들
- 같은 상품이라도 금융사별 수수료 차이가 있으니 이전 전 비교 필수.
- 디폴트 옵션(회사에서 자동 배정하는 투자 옵션)을 사용하는 경우, 구성 비중과 수수료를 반드시 확인하세요.
- 연령이 높아질수록 안전자산 비중을 늘리고, 은퇴 3~5년 전에는 공격적 포지션에서 안정형으로 전환하는 것이 일반적입니다.
- ‘한 번 정하면 끝’이 아니라, 시장·개인 상황 변화에 맞춰 포트폴리오를 조정하세요.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q. DB형에서 DC형으로 바꿀 수 있나요?
A. 회사와 계약 조건에 따라 다릅니다. 재직 중인 회사의 인사·노무 부서에 확인하는 것이 먼저입니다.
Q. IRP 계좌로 어떤 상품을 넣을 수 있나요?
A. 예·적금, 펀드, ETF, 채권 등 다양한 금융상품을 운용할 수 있습니다. 단, 상품별 수수료와 위험도를 잘 확인하세요.
Q. 퇴직연금 해지하면 불이익이 있나요?
A. 중도 해지 시 세제상 불이익이나 수수료·패널티가 발생할 수 있습니다. 긴급 상황이 아니라면 전문가 상담 후 결정하세요.
마무리 — 지금 당장 할 수 있는 3가지
- 회사에서 받은 퇴직금 명세(또는 퇴직연금 안내문)를 찾고, DB/DC 여부와 지금까지 적립된 금액을 확인하세요.
- IRP 계좌가 없다면 상담을 통해 계좌 개설을 검토하고, 이미 있다면 운용 내역을 연 1회 점검하세요.
- 필요하면 금융사 상담 또는 믿을 수 있는 재무 상담사와 짧은 상담(1회)을 예약해 현재 포지션의 강점·약점을 점검하세요.
